Artikel ini akan membantu Sahabat TrueMission memahami cara menghitung uang pertanggungan (UP) Prudential secara tepat, mulai dari metode Human Life Value, metode dana abadi untuk proyeksi biaya hidup, studi kasus produk PRUFuture dan PRUCinta, hingga tips klaim dan FAQ yang sering ditanyakan. Mari kita baca sampai tuntas agar Teman-teman bisa menghitung UP sendiri, menyesuaikannya dengan kebutuhan keluarga, dan tahu cara mengoptimalkan manfaat polis Prudential.
Kenapa UP itu krusial?
UP adalah jaring pengaman finansial keluarga ketika pencari nafkah meninggal dunia. Tanpa perhitungan tepat, warisan bisa habis tersedot biaya hidup, utang, atau inflasi. Intinya, UP harus cukup besar untuk menjaga standar hidup keluarga dan tetap terjangkau agar premi tidak memberatkan.
Apa Itu Uang Pertanggungan?
Secara sederhana, Uang Pertanggungan (UP) adalah nilai uang yang akan diterima ahli waris atau pihak tertanggung saat risiko yang dijamin polis terjadi. Besar-kecilnya UP bergantung pada:
- Metode perhitungan (Human Life Value, Income Replacement, Financial Needs, atau Dana Abadi)
- Profil finansial dan usia nasabah
- Ketentuan polis, misalnya PRUFuture (jiwa tradisional) atau PRUCinta (syariah)
Sebagai gambaran biaya, cek artikel Premi Asuransi Prudential 350 Ribu untuk simulasi premi rendah namun tetap memadai.
Tiga Metode Perhitungan UP yang Diakui Aktuaria
| Metode | Rumus Inti | Cocok Untuk |
| Human Life Value | UP = Penghasilan Tahunan × Sisa Tahun sampai Pensiun | Pencari nafkah utama |
| Income Replacement | UP = (Pengeluaran Tahunan − Tabungan Tahunan) × Horizon Proteksi | Keluarga dengan lifestyle stabil |
| Financial Needs | UP = Total Utang + Biaya Pendidikan Anak + Biaya Hidup × Tahun Proteksi − Aset Likuid | Keluarga kompleks (utang & target pendidikan) |
Gunakan asumsi inflasi (CPI BPS) 3–4 % per tahun pada biaya hidup dan pendidikan. Sesuaikan juga rasio utang optimal (maksimal 30% penghasilan).
Metode Dana Abadi (Perpetual Fund)
Metode ini mengejar biaya hidup keluarga yang dipenuhi dari bunga investasi, tanpa menggerus pokok.
- Hitung biaya hidup tahunan pasca-inflasi. Misal sekarang Rp10 juta per bulan → setahun Rp120 juta
- Tentukan imbal hasil konservatif, misalnya 4% per tahun di deposito atau sukuk
- Pokok yang dibutuhkan = 120 juta ÷ 0,04 = 3 miliar
- Tambahkan 1 tahun biaya hidup (Rp120 juta) untuk menunggu bunga pertama cair
- UP final = Rp3,12 miliar
Dengan menaruh UP ini pada instrumen 4%, keluarga mendapat Rp120 juta per tahun selamanya tanpa mengurangi pokok.
Studi Kasus 1 – PRUFuture (Pria 30 Tahun)
| Parameter | HLV | Dana Abadi |
| UP rekomendasi | Rp2,52 M | Rp3,12 M |
| Produk | PRUFuture (UP 2 M & 3,12 M*) | PRUFuture (simulasi) |
| Premi tahunan (15 th pay, UP 2 M)** | ± Rp21,78 juta | – |
| Premi bulanan | ± Rp1,98 juta | Proyeksi: Rp3,09 juta |
| Kesesuaian anggaran | Sesuai jika budget ≤ 2 jt/bln | Sesuai jika siap ~3 jt/bln |
*PRUFuture tabel resmi hanya memuat UP 2 M. Untuk UP 3,12 M, premi diperkirakan proporsional.
**Berdasarkan tabel resmi PRUFuture usia 30 tahun, pembayaran 15 tahun.
Catatan penting: Besar premi bisa berbeda karena faktor kurs dan underwriting.
Studi Kasus 2 – PRUCinta Syariah
- Profil: Pasangan muda (28 & 26 th), 1 anak balita, pengeluaran Rp6 juta/bln, target kuliah Rp400 juta
- Metode: Financial Needs
- Biaya hidup 10 tahun = Rp720 juta
- Biaya pendidikan = Rp400 juta
- Aset likuid = Rp150 juta
- UP = 720 + 400 − 150 = Rp970 juta
- Produk: PRUCinta Syariah
Keunggulan syariah: konsep tolong-menolong (ta’awun) dan potensi surplus underwriting.
Tips Menyusun Strategi UP dan Premi
- Audit keuangan tahunan karena kebutuhan hidup bisa berubah
- Pahami syarat klaim sejak awal, baca panduan lengkap alur klaim Prudential
- Jika agen pasif, segera pindah agen asuransi
- Cek reputasi perusahaan dan ilustrasi manfaat
- Sisihkan premi maksimal 10–15% penghasilan
Kesalahan Umum yang Perlu Dihindari
- Under-insured: menetapkan UP di bawah kebutuhan
- Lupa inflasi: UP 1 M sekarang nilainya berbeda 20 tahun lagi
- Tidak review polis setelah menikah atau punya anak
- Mengabaikan proses klaim, baca juga Asuransi Kesehatan Prudential Klaim Susah
Dengan memahami cara menghitung UP melalui metode HLV dan dana abadi, menyesuaikan inflasi, serta memanfaatkan produk PRUFuture dan PRUCinta, Teman-teman bisa memastikan keluarga terlindungi secara finansial. Jangan lupa selalu review polis dan penuhi prinsip utmost good faith agar klaim lancar.
Tenang, dijagain Dandy.
Jika Teman-teman ingin menghitung UP pribadi, klik Sahabat Asuransi kamu – Dandy untuk diskusi.
